Contexte

Ce document a été produit dans le cadre du « Programme de Renforcement Institutionnel de la Microfinance et de son Environnement dans les pays de la ZSP (PRIME) », placé sous la responsabilité d’un comité de pilotage associant au Ministère des Affaires étrangères et européennes français, l’Agence française de développement, et des personnalités indépendantes qualifiées. Mis en œuvre depuis 2006, par l’association Epargne sans frontière (ESF), ce programme est mobilisé autour trois chantiers :

 L’élaboration et/ou l’évolution de cadres juridiques et réglementaires ;
 La professionnalisation des acteurs, notamment à travers les capacités des prestataires de services ;
 La capitalisation des expériences, la diffusion des savoir-faire, l’évaluation des innovations et la réflexion prospective sur les produits et les méthodes.

L’étude présentée ici s’inscrit dans le dernier volet : elle est le résultat des travaux menés par la sous-commission sur « les articulations entre microfinance et micro-assurance », à partir d’entretiens avec les membres du Réseau Français de la Microfinance (RFM), des personnes ressources et une bibliographie spécifiquement choisie pour refléter les expériences internationales dans ce domaine. La CIDR est par ailleurs rédacteur d’une note technique présentée en annexe, sur la gestion opérationnelle de produits de micro-assurance par une IMF.

Apport

Bien qu’il ait été élaboré essentiellement à l’intention des institutions de microfinance qui souhaiteraient mettre en place un produit de micro-assurance quel qu’il soit, ce guide intéressera tout autant les professionnels chargés de développer des mutuelles de santé, de par la présentation des différents modèles d’articulation possibles.

Les premiers y trouveront les questions essentielles à se poser avant toute mise en œuvre du produit notamment sur la gestion opérationnelle, financière et sur la réglementation. Il présente par ailleurs une grille d’analyse, que chaque IMF peut reprendre pour quantifier l’intérêt de l’activité mais surtout le risque auquel elle s’expose selon sa position sur le terrain et son savoir-faire.

L’activité assurantielle comporte certains points communs avec celle de microfinance (gestion de clientèle, gestion des risques opérationnels et institutionnels, gestion financière) mais le document invite à ne pas sous-estimer la spécificité de la gestion en produits de micro-assurance qui est au cœur du métier d’assureur.

Contenu

Le document s’attache, dans une première partie, à examiner préalablement au lancement d’une activité, les coûts et les avantages d’un produit de micro-assurance pour une IMF puis décline les différents solutions possibles pour lesquelles une IMF peut opter : être assureur (développer un produit et le gérer en interne), être distributeur (proposer un produit développé par un assureur privé, modèle dit partenaire-agent), favoriser une gestion en réseaux (mutualisation avec d’autres partenaires). Cette aborde également la gestion du risque.

La seconde partie fait état des difficultés majeures à anticiper, en abordant tour à tour les difficultés spécifiques à l’assurance santé (existence d’une offre de soins, lien avec les prestataires de soins, modes de gouvernance inhérent au modèle mutualiste, tarification et capacité contributive des ménages, etc.) les contraintes réglementaires, ainsi que les normes de comptabilité.

Une troisième partie, résume l’intérêt et les limites de l’IMF en tant que canal pour la micro-assurance (réseau, savoir-faire financier, connaissance du terrain, rapprochement assurance et épargne).

La dernière partie présente, sous la forme de fiches synthétiques, plus d’une trentaine de projets de micro-assurance en lien avec la microfinance.