Contexte

La notion de risque est au cœur des métiers de la micro-assurance. Bien que de nombreuses productions écrites traitent de ce sujet, peu d’entre elles s’appuient sur des données spécifiques aux contextes africains.

C’est pour accompagner les différents acteurs et en particulier les gestionnaires de mutuelles, que le CIDR a décidé d’élaborer trois documents techniques relatifs aux risques, en s’appuyant sur plus de dix ans d’analyse de pratiques dans plusieurs pays d’Afrique de l’Ouest et de l’Est :

 Caractérisation des risques à couvrir par les produits de micro-assurance maladie ;
 Estimation du coût du risque et calcul de cotisation en micro-assurance santé ;
 Suivi et contrôle du risque en micro-assurance santé.

Le document présenté ici est le deuxième de cette série. Il est dédié au calcul de cotisation car cette étape est stratégique dans la conception d’un produit puisqu’elle conditionne sa viabilité et les mutuelles de santé ont souvent tendance à lancer un produit avec des marges de sécurité trop élevées, ce qui est parfois un frein au développement des adhésions.

Apport

L’intérêt majeur du document est de proposer une méthode très pédagogique qui permet à des acteurs qui n’ont pas de formation actuarielle d’avoir une démarche rationnelle dans le positionnement d’une cotisation à son « juste » prix.

Cet exercice est d’autant plus facilité que le document :

 Présente un cheminement étape par étape enrichi de nombreux exemples et de recommandations ;
 S’appuie sur des références à des fréquences étudiées sur une longue période dans les mutuelles implantées dans de nombreux pays africains.

Contenu

La première partie du document est consacrée à la composition d’un produit : y sont définies les prestations de soins, les prestations d’assurance, la garantie et les différentes composantes d’un produit de micro-assurance maladie.

La seconde partie reprend les principes du calcul de cotisation puis décrit en détail les 9 grandes étapes de calcul proprement dit :

 L’estimation de la prime pure ;
 La détermination de la prime prévisionnelle ;
 La détermination des chargements de sécurité ;
 La provision pour constitution de réserves ;
 Le calcul de la prime technique ;
 La détermination du chargement de gestion ;
 La détermination du taux de chargement pour constitution d’excédent
 Le calcul de la cotisation totale
 La vérification de l’adéquation du prix de la cotisation à la capacité contributive et propension à payer.